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近年來，“校園貸”“套路貸”“黑網(wǎng)貸”等亂象頻出，各種信貸公司、地下錢莊打著小額貸款的幌子，通過利滾利、“砍頭息”等套路，讓借債人債臺(tái)高筑，越還越多。民法典第六百八十條明確：禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。這在我國現(xiàn)有法律體系中系首次，也為司法機(jī)關(guān)辦理高利貸案件提供了法律依據(jù)。云南世博律師事務(wù)所馬思杰律師結(jié)合高利貸案件特點(diǎn)，從多個(gè)角度解析了民法典將“禁止高利貸”首次明確寫入法條的現(xiàn)實(shí)意義。

□  玉溪日?qǐng)?bào)記者  高乾恒  李瑞銘

民間借貸作為一種自發(fā)的民間融資活動(dòng)，規(guī)范、適度的操作能讓民間富余資本得到有效利用。但由于缺少規(guī)范，民間借貸的口子越拉越大，非法集資、放高利貸等違法借貸現(xiàn)象層出不窮，案件審理執(zhí)行難度越來越大，當(dāng)事人的合法權(quán)益難以得到有效保障�，F(xiàn)實(shí)中，因?yàn)榻韪呃�貸家傾家蕩產(chǎn)，害人害己例子數(shù)不勝數(shù)，我們對(duì)高利貸要有清楚的認(rèn)知。

如何辨別“高利貸”？馬思杰說，“高利貸”的特點(diǎn)一般可以概括為三個(gè)：一是利率高，對(duì)于借錢的人來說就是要還更多的錢，而債主則得到更多的錢。出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的除外。我國歷史上高利貸年利率一般都達(dá)100%，而且是“利滾利”，即借款100元一年后要還200元，如果到期不能歸還，第二年要還400元，第三年就是800元。二是剝削重，這主要是對(duì)于借錢的人而言的，從以上計(jì)算不難看出，債主在借錢的人身上獲取了高于銀行的利息，可以說就是借出錢的人在利用自己擁有的錢財(cái)對(duì)需要錢的人一種壓迫。三是非生產(chǎn)性，借高利貸的人往往是用于他用，天災(zāi)人禍等意外事故的發(fā)生讓借款人在資金短缺的情況下尋求高利貸的援助，或者是為了滿足自己豪華奢侈的生活狀態(tài)，這些都不是生產(chǎn)性支出，因而具有非生產(chǎn)性。這與資本主義借貸資本的用途以及社會(huì)主義信用資金的用途有著明顯的區(qū)別。

馬思杰說，許多人在著急用錢時(shí)候，就算明知是高利貸也要鋌而走險(xiǎn)去借款，認(rèn)為只要及時(shí)歸還，最多也就比一般的借貸多支付點(diǎn)利息，沒什么大不了。這種想法是大錯(cuò)特錯(cuò)的，只要接觸了“高利貸”，它就會(huì)像“狗皮膏藥”一樣黏上你，讓你債臺(tái)高筑，無力償還。對(duì)于借錢方來說，“高利貸”雖然能在短時(shí)間內(nèi)解決資金短缺問題，但高額的利息只會(huì)讓負(fù)擔(dān)越來越重，如果不能及時(shí)還貸，會(huì)造成家庭問題，輕則妻離子散，重則家破人亡。而且高利貸催收含有暴力性質(zhì)，容易破壞經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

“禁止高利放貸”入法有什么現(xiàn)實(shí)意義？馬思杰介紹，在民法典公布之前，有關(guān)高利貸的規(guī)范大多通過司法解釋體現(xiàn)，并未有確定規(guī)則來明確“禁止高利放貸”。民法典第六百八十條明確規(guī)定：禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。這一條款為借款利率設(shè)定畫上了法律紅線，從上位法的高度來禁止高利貸放款行為，表明了國家對(duì)高利貸行為絕不容忍的態(tài)度。

民法典對(duì)高利貸說“不”，明確規(guī)定禁止高利放貸，其目的是對(duì)近些年民間借貸和金融機(jī)構(gòu)借貸活動(dòng)中暴露出的種種亂象進(jìn)行規(guī)范和遏制，從源頭上遏制住高利貸的行為，規(guī)范整個(gè)金融市場。

以案說法

【案例一】2014年至2017年間，李某因資金周轉(zhuǎn)不開為由向王某分三次借款合計(jì)9萬元，雙方約定前兩筆借款利息均按照月利率20%計(jì)算，第三筆利息按30%計(jì)算。借款后，李某將工資卡交給王某。2018年1月，李某將交付給王某的工資卡注銷。王某訴至人民法院，要求李某償還借款本金及利息。

【律師說法】上述案例中，王某在計(jì)算利息時(shí)超過了司法保護(hù)的上限部分，根據(jù)民法典第六百八十條：禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。法院將依法不予支持。

【案例二】小美今年剛讀大一，周圍許多女同學(xué)妝衣著時(shí)尚，化妝品高檔。她十分羨慕，可是自己的生活費(fèi)只夠基本生活，不夠像她們一樣“買買買”。一天，她在手機(jī)上收到“校園貸”的短信，上面寫到“到賬快，利息低，安心用”，但點(diǎn)進(jìn)鏈接后卻沒有明確的利息約定。心動(dòng)的她還是向“校園貸”借了6000元，結(jié)果一個(gè)月后發(fā)現(xiàn)連本帶息竟然要還1萬多元。還不出錢貸款公司各種催債和威脅，小美不敢出門只能到處借錢還債，債務(wù)越來越多。

【律師說法】上述案例中的“校園貸”就是生活中打著小額信貸幌子的高利貸公司，抓住大部分學(xué)生不了解高利貸性質(zhì)的短板，誘導(dǎo)年輕人貸款。民法典第六百八十條中規(guī)定：借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。故小美不用償還利息。

【案例三】2018年10月，楊某通過某金融信息服務(wù)有限公司的介紹，以網(wǎng)絡(luò)形式向某公司借款80000元。羅某在網(wǎng)上與公司簽訂電子合同《借款協(xié)議書》及相關(guān)協(xié)議。該《借款協(xié)議書》約定借款期限為36個(gè)月（2018年10月30日至2021年10月30日），年利率為36%，還款方式為每月13日等額還本息；若借款人逾期未還款，借款人除向出借人支付正常利息以外，還應(yīng)承擔(dān)違約金。楊某出具收條一份，確認(rèn)收到80000元借款。但某公司在放款給羅某時(shí)扣除了相關(guān)費(fèi)用，楊某實(shí)際僅收到的借款為74026元。后因楊某還款不及時(shí)，某公司遂向北京某人民法院起訴請(qǐng)求判決被告楊某償還原告借款本金、利息及違約金。法院最終判決被告楊某償還原告某公司借款本金74026元并支付自2018年10月30日起至付清之日止按年利率24%計(jì)算的利息。

【律師說法】本案中，楊某在某公司申請(qǐng)的貸款期間就存在預(yù)先收取“砍頭息”的情況，這使得借款人實(shí)際得到的本金比借款合同或借據(jù)載明的借款金額要少，借款人應(yīng)在還款時(shí)提出抗辯，維護(hù)自己的合法權(quán)益。因現(xiàn)行司法解釋已經(jīng)變更，不再按照超出24%來判決是否支持其訴訟請(qǐng)求，而是看雙方簽訂的合同成立時(shí)是否超過一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍，按照現(xiàn)在的貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）就是不得超過年息15.4%。